砍头息又出新花样 风险评估报告成新套路！

从购买会员、购物券、保险，贷款平台收取砍头息的花样不断翻新，如今又变成了先付款再借款的风险评估报告。

撰文 | 昂格

出品 | 消费金融频道

砍头息又有了新套路。

近日，有读者向「消费金融频道」反映，又被贷款平台花式收割了。下载App填写资料准备借款，没想到钱没借成，反而被扣了269元用于购买《个人风险等级评估报告》。

这种情况并非个例，不少借款人都遇到了这种情况。细微的差别是有些贷款平台是不说二话直接扣掉，另一些则是打出账单告知借款人需缴纳风险评估费用，如不缴纳则会产生滞纳金影响个人信用。

“没借到钱，还得交钱，这不是坑人吗？”不少借款人都是这样的心态，风险评估报告与之前包装的会员、购物券、信用报告等名目从本质上来说时一致的，都是变相砍头息的一种。

「消费金融频道」查阅相关投诉网站发现，近期此类投诉开始增加。目前被投诉较多的贷款平台包括钱包伴侣、如期分期、卡卡贷、易富钱包、今日好借等。其中不少平台更是遭到用户的联名投诉。

「消费金融频道」曾报道过恶意扣费事件猖獗，针对恶意扣费的投诉去年照比2018年增长了近 10 倍，有些平台甚至只靠恶意扣款就赚的盆满钵满。

通常来说，不少贷款平台是把此类报告的费用在下款时先扣除，只不过先这个扣款前置了，还没借钱就先扣钱，真的有种被套路的感觉。

为了整治砍头息乱象，监管发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确要求经营放贷业务必须依法取得经营资质，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

虽然有禁令，但不少贷款平台开始进行包装，以购买虚拟商品、保险、信用报告等形式继续收取砍头息。此前，贷款平台搭售保险收取砍头息行为猖獗，引发了大量用户投诉。于是银保监发文，严禁保险公司与现金贷、网贷平台合作销售保险。

搭售保险之所以受到追捧，除了保险公司会返点给贷款平台，还有就是为了避免借贷人出现人身意外时，金融机构蒙受经济损失，这种保险对贷款平台和借款人双方都有好处。于是保险砍头息便开始活跃起来。

监管发文后虽偶有一些投诉，但基本遏制住了保险砍头息的势头。有不少借款人表示，“没想到新的套路这么快就来了，变化太快令人防不胜防。”

为什么砍头息长剿不绝呢？变相砍头息降低了放款风险，提前收回了一部分成本和资金，还能一定程度上规避监管；这也就是为何砍头息虽被明令禁止，但依然无法杜绝的原因。

此外，支付公司也需要负一些责任。监管对持牌支付机构服务贷款平台有明确的规定。央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第十八条提到，支付机构为客户购买合作机构的金融类产品提供网络支付服务的，应当确保合作机构为取得相应经营资质并依法开展业务的机构。

支付公司不提供通道，放款与扣款就无法进行。但一些支付公司为了牟利并没有进行严格审核，也在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为贷款平台私自进行扣款。

恶意扣款行为猖獗，对此央行在去年十二月发布通知，规定不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。通知意在对上述代扣乱象进行整治，但政策落地到执行仍需时间，相信此类恶意扣款行为不会嚣张太久了。