看完这篇文章 挑选保险再也不怕掉进坑里了！

家庭保险怎么买？似乎是老生常谈的话题。买保险很简单，但是要想做到让保险合同的配置，似乎不是简单的事情。今天小编就来和大家聊聊家庭如何正确合理地配置保险。

配置保险主要遵循“一个中心，两个基本点”的原则“。下面我们分别来解释下。

一、一个中心原则

一个中心是指以家庭为中心，整体规划。

科学的保险配置，应该是以家庭为整体进行规划的。就像标准普尔家庭资产象限图，保命的保障类保险支出，不应该超过整体家庭资产的20%，保值增值的投资，比如商业养老保险的预算，不能超过家庭资产的40%。

有些人虽然有保险意识，但是却完全没有规划。有些家庭的保费超出预算造成生活压力变大，而有些人却过于保守，买的保障保额远远低于家庭风险缺口，从而起不到风险对冲的作用。

家庭的人口结构，也影响到保险的配置。具体影响为，家里有几口人，每人的保费应该怎么分配，先买什么保险，后买什么保险，这也是我讲的所谓两个基本点。

很多人买保险不管家里有几口人，不考虑家里的收支情况而盲目购买，很容易就会出现问题。比如有的家庭不考虑整体规划，而是给家庭里的某个人专门买保险，其他人都是没有保障保障的状态。还有的人会拿出家里30%或者40%的钱来购买保险，如果一旦家里经济出现问题，很可能面临交不起保费的情况，到时候就会得不偿失。

二、两个基本点

两个基本点是指先保障后理财，先大人后孩子。

1、先保障后理财

人身保险，按照用途来讲，分为可以保障类的保险和理财类的保险。所谓保障类的保险，就是像医疗险、重疾险，当发生了疾病需要治疗费，营养费，对冲的是人身风险。

而理财类的保险，就像教育金和养老金，帮助我们强制储蓄，规避人还在，钱却不够花的经济风险。

但是，对于这两种风险的管理，是有先后顺序的，一定要在做好保障类的基础上，再去考虑理财类的保险产品。由于经济实力的不同，每个家庭用于保险的预算金额肯定也不同。

但是，我们大多数人都是工薪阶层，有些家庭可能一年的保费预算只有三四千块，甚至一两千块。在没有做好保障类的保险基础上，一年花个一两千块钱去买教育金或者养老金是有着极大风险的。

因为理财类的保险有个特点，可能很多人都不知道，那就是我们的理财保险的保单总价值，基本上需要花上十年的时间，才能等于我们交的总保费。

在这十年之中，万一发了大病风险，需要的医疗费用可能是十万甚至几十万，我们买的理财类保险，退保的话，最多拿到已交的保费，这些费用面对高昂的医疗费用，基本上属于杯水车薪。但是，如果拿这些保费去买保障类的产品，可能换来十万甚至几十万的保额。

2、先大人，后孩子

孩子是每个家庭的希望，孩子出生后，父母都希望把最好的东西给到他们。孩子出生后，取名，落户口，买保险，成了每个家长必做的事情。有些家庭的第一张保单，也是买给宝宝的。但是，在买保险这件事儿上，孩子优先，却未必是什么好事情。

每个家庭都像乘坐着一列幸福快车，车里坐着我们的家庭成员孩子，作为家庭经济支柱的父母们，拉着车驶向向富裕的上坡路。可以说，家庭支柱直接影响着这列幸福列车的行驶方向和前进速度。如果坐在车上的家庭成员发生了重疾或意外，只要作为家庭支柱的父母依然具有赚钱能力，那么，这个家庭也是可以向上走的。

但是，如果作为家庭支柱的父母们没有配置保险，只给孩子花费巨资配置了保险，那么，如果父母们发生了重大风险，整个家庭可能就直接向下返贫穷了。所以，保费预算有限，先大人后孩子，是没有毛病的。但是，其实每个家庭成员都是风险缺口的一部分，孩子的保险，尽量跟父母的保险一起配置。

结语

保险的本质是保障，我们只有掌握它的性质才能真正地利用好保险，让它真正能够为我们所用，保障到我们的生活。希望今天的文章能够帮助到你！