P2P限额带来银行卡黑市 堵不如疏！

作者: 余丰慧

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：管制经济情况下往往带来许多你根本想不到的交易活动，大家都略知一二。然而，网络平台管制规定带来的银行卡黑市，相信你绝对想不到的。

根据2016年8月银监会、公安部等四部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷金额应当以小额为主。同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元。一些公司想对自然人放贷超过20万元怎么办？比如对个人放贷200万元。操作是这样的：真实借款人本人一张银行卡可以借款20万元，另外180万元就需要采取租借银行卡的形式办理，需要租借9张银行卡。

用租借来的卡存进去20万，然后再转出去。一进一出就合法了，钱就可以正大光明的借给第三方。同时给出借银行卡者500元费用等。这么奇葩的事情竟然在中国金融行业出现了。一句话，这是网贷平台管理办法催生了银行卡的黑市。当然，过度管制体制下许多奇葩事情都会出现的。

网贷平台贷款额度限制带来银行卡黑市是一个非常值得思考的问题。必须肯定的是对网贷平台进行管理是完全必要的。金融是高风险行业，两三年网贷平台发展到4000多家无论在哪个国家都是不正常的。不过，管理又分为如何管理？力度大小，是否符合行业实际？等等。比如，P2P平台的贷款额度限制：“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元。”特别是一个平台限制为20万元是否过低呢？现在一个中小微企业起步50万元都非常紧张的。

对于网贷平台贷款额度限制带来的银行卡黑市，一方面采取严格管理银行卡持有人的出借行为的措施，另一方面要严格对网贷平台业务的监管。把一笔超限额贷款肢解成若干份，目的在于逃避监管政策。如果逐笔核实贷款人，落实每笔贷款人责任，这种绕过监管把戏很快就会露馅的。这种行为在过去银行个人贷款中曾经遇到过的，叫做顶名贷款行为。是一种严重的冒名贷款违法做法。只要监管能够过细做工作，完全不难杜绝，从而银行卡黑市也将随之消亡。

当然，这是堵的做法，不是治本之策。治本之策还是要从市场化疏导的做法解决问题。即要反思网络贷款管理办法对于贷款额度的限制规定是否过于严格，额度是否不符合网贷平台正常的运营需要，不符合网贷需求者正常的贷款需求？不妨对网贷平台管理办法进行符合实际需求的修改修订呢？

比如，对同一自然人在同一平台贷款额度由目前的20万元人民币提高到100万，对同一自然人在不同平台的贷款额度余额由目前的100万元提高到200万元。这将会大大降低平台弄虚作假在黑市交易银行卡的情况。

这就提醒我们管制体制下滋生各种奇葩怪事很多，管制不当或者管制措施不合适，不符合实际情况，同样会逼迫出现一些想法设法、绕过监管、逃避监管的奇事怪事。杜绝这些奇葩事件根本措施在于放松放开监管，以市场化思维对待网贷平台。同时，使得监管政策更加精细化，更加符合金融资源配置需求与规律。

当然，必须提醒投资者，银行卡买卖的背后，指向多项不法行为，包括电信诈骗、洗钱、行贿、受贿等。银行卡内存储了很多个人信息，如果贪图小便宜出售自己的银行卡，有可能被收卡人用来从事非法活动，给自己带来巨大的法律风险，甚至承担刑事责任。一旦所售银行卡出现信用问题，最终都会追溯到核心账户，会导致个人信用受损，甚至承担连带责任。

余丰慧

经济学家，著名财经金融评论家，知名网评人，著名专栏作家。《互联网金融革命》一书作者，十几年来撰写经济金融文章上万篇。在全国各大城市、大专院校讲座上百场。