保险到底是买定期还是终身？投保前建议看看这篇文章以免踩雷！
很多朋友在购买保险的时候，会有选择困难症，纠结保险到底是买定期还是终身呢？小编很理解这种心情，买了定期保险，怕保险期限一过保障没了，到时万一再发生保险事故，脱保了该怎么办？买终身保险吧，保费又要比定期保险贵好像有点肉疼。那么，买保险到底是买定期的还是终身？接下来小编就和大家聊一聊这个话题。
一、先谈谈重大疾病保险的配置
保险的作用是规避风险，而风险的到来是不确定的，不确定到来的时间，更不确定到来的程度，因此保障肯定是越长越好。
1、如果手上钱不够该怎么办？
保障的时间越长保费就越贵，如果现阶段手上没有那么多的钱该怎么办？此时是考虑把保费降低还是把减少保障时间？小编的建议是，缩短保障的时间，选择一份定期重疾险，这样保额很高，而且保费也不是很贵。
举例说明：
年收入20万的王先生，今年35岁，他想要给自己配置重大疾病保险，保额的需求是多少呢？
重大疾病保险最主要的作用是收入损失的补偿，而不是承担住院的医疗费用。以肿瘤为例：医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存好五年以上的比例。
用五年生存率统计治愈率的科学性在于：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内约占80%，少部分发生在根治后5年之内约占10%。所以，肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。
因此，手术后能存活5年的患者基本视为痊愈。患者必须在这5年内不惜一切代价巩固治疗，100%配合医生进行定期检查以防复发，即使有转移和复发，也可以尽早治疗。接下来的问题是，在这五年里，谁将承担费用？谁来补充中断的收入？所以，重大疾病的保险金额一般应定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上。
2、想要购买100万保额的重疾险需要多少钱？
还是以刚才提到的王先生为例，他年收入20万，从专业的角度来看，建议配置的大病保险保额是20万的5倍，即100万，那么购买100万的大病保险要多少钱呢？
35岁男性保障100万的终身重大疾病，按照缴费20年来算的话，每年所需要交纳的保费2万多元，对王先生来说仍然是可以承受的，只占他年收入的12.5%-15%。然而，这仅仅是对重大疾病的保障，寿险、意外以及养老都还没有考虑到，如果他每月还要还房贷和车贷，家庭日常支出也有一笔很大的开销，那这笔保费对他来说就会有些压力了。
假如说王先生每年能承担的保费在2-2.5万之间，此时的保险配置需要重新调整，可以这样配置，购买50万终身保障+50万定期保障，定期保障至75-80岁，这样做即使缩短了保障期限，也把疾病高发的年龄给覆盖到了，此时如果在搭配一年期或者10年期的重疾险会显得多此一举。如果承担保费的能力仍然不足，想把金额控制在2万以内就可以有100万的重疾保障，那么你需要进一步调整计划并做出决定。一般来说，在这种情况下，建议您选择50万终身重疾+50万定期防癌， 这样的保费就可以降低到2万元以内。
3、为什要这样设计？
因为在重大疾病理赔的数据显示，恶性肿瘤的理赔占比高达70%以上，如果人一生中不幸患上了重疾，发生恶性肿瘤的概率还是最大的，因此终身综合重疾+定期防癌险就可以在保证保障力度的基础上，最大限度的削减保费。
二、谈谈寿险的配置
寿险：以身故作为支付保险金条件的一款保险。无论被保险人遭受意外或疾病，导致死亡，他可以得到保险赔偿。这种类型的保险更适合作为家庭主要收入来源的家庭成员，用于弥补家庭经济支柱去世后家庭收入大幅减少的创伤，并确保家庭的正常生活。
寿险选定期还是终身？
首先要梳理出家庭经济支柱承担的责任是什么？从以下这几个方面来考虑：
（1）保障家庭的日常生活支出；
（2）提前储备子女教育费用；
（3）老人赡养费用的支持；
（4）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）；
因此，在设计保障金额和期限时需要考虑这些问题，而终身寿险需要与定期寿险相匹配，因为父母的赡养费用、子女的教育费用(包括家庭债务)不是终身责任，没有必要将其纳入终身寿险范围内。
例1：假如说你贷款100万买了房子，分30年还清，如果担心房贷还没还完就发生了意外，可以购买定期寿险来承担这部分的风险，定期寿险比终身寿险的保费低，对于经济压力大的人来说更实用。
例2：子女教育/父母赡养的责任也是一个定期的保障，等到孩子毕业父母百年之后，这一保障就可以停止，此时购买定期寿险就可以了。
例3: 如果王先生想在百年后为他的家人和孩子留下一笔钱的话，终身寿险比定期寿险更合适，因为这是身后之事，而人类的寿命越来越长，而他自己能不能活到100岁不可预测。假如说他购买定期人寿保险直到80岁，然后在80岁后死亡，那么，这个传承需求的保障规划就非常失败，因此更需要终身寿险来满足需求。
特别注意一点，寿险会涉及到受益人，在填写的时候小编建议写指定受益人，尽量不要写法定受益人。为什要这样做呢，之前的文章也写过这方面的文章，感兴趣的朋友可以自行查看。
写在最后
保险最大的作用就是帮助我们转移疾病或意外的风险，关于保险是买定期还是终身，没有一个标准的答案，买保险和淘宝购物不一样，别人买得好的不代表你也买得好，保险没有绝对的好产品，没有说某一款产品可以包打天下、万无一失，切记要和自己的需求相符！好啦，今天的分享到此结束，如果喜欢别忘了给小编点赞哟！