养老金2035年耗尽：关于养老 日本的现状能给我们什么启示？
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我曾经在某问答平台上看到一个问题。
题目是：“现在很多退休老人退休工资比年轻人上班工资还高，你认为公平吗？”
有几个阅读量较高的答案，都提到身边很多退休老人的工资高于刚参加工作的年轻人。
不管为什么，不管公不公平，有一点大家都很清楚，等到了2035年，第一批80后满55岁时，很可能不会有这么好的待遇了。
中国社科院2019年4月10日发布了《中国养老金精算报告2019-2050》（以下简称《报告》），为这种猜测提供了新的依据。
《报告》认为，随着赡养率增加，到2035年养老金有耗尽的可能性。
该《报告》还预测，到2050年大约一个缴纳者就需要负担一个退休人员。
而随着劳动人口减少，老龄人口不断增加，中国养老体系的压力会不断加重。
到了2050年，第一批80后正好70岁。在这个关键的养老节点上，80后的养老压力可能远远高于自己的父母辈。
80后，难道会成为养老最惨一代？
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年轻人通常设想，自己努力工作，努力赚钱，存钱，肯定会迎来一个不窘迫的晚年。
年轻时的辛苦和努力会在晚年迎来回报。我们必将得到亲人和朋友的照顾，身体健康时还可以把时间和精力投入到兴趣爱好中，温暖和富足地走完这一生。
这就是中国人说得“夕阳无限好”。
但在《老后破产：名为“长寿”的噩梦》这本书中，描述的情形令人心惊胆战。
山本女士很爱美，年轻的时候在一家卖场工作。那个时候女性上班族还很少见。年轻时候山本女士打扮时髦，信心满满，自认为是走在时代前沿的人物。
但是老了之后，存款减少，病了不敢上医院。为了节省电费，连电风扇都舍不得用。
另外一位叫做菊池女士的人，她的经历更令人心酸。
年轻时，她的丈夫开了一家建筑公司，夫妻俩有一个独生子，她自己是家庭主妇。等到晚年时，独生子猝死，丈夫先行离去。两个人的积蓄耗尽，80多岁的菊池女士的生活陷入了困境。
每个月领取的养老金仅能满足日常开支，无法承担私人护理的费用。陷入困境的菊池女士觉得现在的生活就像是“软刀子杀人一样，一点一点地。”
“反正要杀，干脆一刀杀了算了。不想什么长寿了！”
因为饱受贫困和病痛折磨，这些退休老人的生活质量非常低。活着，成为了一种折磨。
这就是所谓“长寿的噩梦”。
《老后破产》这本书中随处可见那些令人揪心和心酸的细节。
吃不饱饭，为了节省电费不敢用空调和电费，连理发这样的基本服务都不敢享受，存款清零，每个月只有领取养老金那几天能够放心地吃饭，更不要提去医院就医和聘请私人护理这样老年养老必备的服务了。
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日本社会学家藤田孝典在《下游老人》中用“三没”来总结老后破产老人的惨况：
1. 收入少到“没有”。大部分老后破产的老人，基本上都只能靠微薄的养老金维持生活。而他们获得的养老金，只能满足日常基本开支。
2. 没有充足的存款。大部分老后破产的老人，基本上没有积蓄。即使有积蓄，也会因为不能满足退休后的开支，或者因为生了大病，投资破产等，沦为身无分文的老年人。
3. 没有可以依靠的人。老后破产的老人家庭关系和社交关系简单，甚至家庭解体，老后因为行动不便等原因，社交圈基本处于断裂状态，无法获得任何外援。
藤田孝典自己用“下游老人”这个概念来形容老后破产的老年人。下游老人指的是“生活在基本生活保障水平线以下的高龄老人以及有此危险的老年人。”这些老年人生活常年处于失去了所有安全保障的状态。
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对于陷入这样困境的老年人，社会上非常容易冒出以下两种看法。
首先是自我负责的看法。
公众会形成一种看法，那些晚年生活困境的人，更需要从自己身上找原因。为什么没有存款？为什么不好好理财？为什么年轻的时候不组建家庭，有一个很好的社会关系网呢？
大部分的人生都难抵挡“人有旦夕祸福”，谁曾想自己的老年会如此孤苦无依呢？比如前面提到的菊池女士，年轻时丈夫能赚钱，独子可爱能干，关心母亲，但等到八十多岁时，丈夫和孩子都不在身边，积蓄耗尽，生活窘迫而又孤独，这个结局她可能从来预想不到。
更不要提那些因为大病而耗尽积蓄的人，因病致贫是每一个人都无法克服的噩梦。
其次是努力论。
公众上必然存在一个看法，那就是“生活陷入贫困完全是本人的责任，社会不应该把过多的资源倾斜在这些人身上”。
于是，这个社会有了“该拯救的人”和“不该拯救的人”的区别。
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最为糟糕的结果，会造成价值观的扭曲。
养老负担过重，老后破产的“下游老人”必然招致年轻人的反感和指责。
生活有闲暇的老年人跳广场舞，造成扰民问题和公共空间使用冲突，都有可能造成普通大众对老年人的负面看法，更不要提贫穷老年人了。
老年人上下班高峰期使用爱心卡，抢占上班族交通资源的新闻，已经不是什么新鲜事情了。老年人认为自己年轻时为国家做了不少贡献，是自己该有的权力。但年轻人抱怨老年人浪费公共资源，甚至上演抵制爱心公交卡和质疑福利滥用。
“老头老太简直就是麻烦”这类思潮已经有了大行其道的迹象。更不要提动辄讹诈那些帮扶老年人的负面新闻了，更是激化和加剧了这种矛盾。
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抛开这些看法和评价，老后破产的人群中固然有因为个人原因而导致的凄惨生活，但是大部人的生活更多的是时代使然。
首先是养老金体系的制度缺陷。
日本和中国有一点很像，那就是过去的养老都是以家庭赡养为基础的。三世同堂，家中年轻的一代在承担赡养和照顾老年人的义务。在那样的情况下，老年人的养老金反而成为贴补家庭生活的额外收入。
但是等到家庭赡养传统解体，独居老人越来越多，三代同堂的大家庭越来越少，老年人需要依靠养老金来支付所有的生活账单，尤其是包括医疗费用时，就显得捉襟见肘了。
这一点，毋庸置疑，也在中国社会里上演着。该不该和父母同住，独生子女对父母的赡养，都成为现代小家庭中，除了孩子教育外，最大的矛盾和话题所在。
其次，物价飞涨和因病致贫。
要防止老后破产，退休后生活质量大幅下降，老年人必须有一定的积蓄傍身。但是物价飞涨，和不可预见的大病，光靠工作时期积攒下来的存款，显然是不够的。因病致贫，已经不是什么新鲜事了。
最后是家庭变故。
在《下游社会》中，曾经提到一个例子。本来按照夫妻俩的养老金，不至于沦为赤贫状态的下游老人。但是夫妻俩的独生女，毕业后患了严重的抑郁症，无法参加工作，更不要提自立。两位老人的养老金，不仅需要负担一家三口的生活费，还要负担女儿治病的所有费用，长期下来，生活陷入了窘境。
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要避免老后破产和下游老人的窘境，在年轻时，个人层面我们可以做哪些努力？
1. 首先是尽可能提前储蓄。月光族已经不是什么新闻，更不要提什么隐形贫困人口，借贷消费更是自掘坟墓。年轻时候任何获取短暂满足感的行为，都有可能要用晚年的穷困来买单。
2. 尽可能获得一个稳定的职业环境。这里的职业环境，不是指必须在体制内获取一个安稳的铁饭碗，而是有持续的赚钱能力，并且能参加国家社保体系。我们不能完全依靠国家社保体系，但不能不参加。无论如何，这是一个兜底的选择。那些宁可选择领取社保费，但不参保的人，个人并不建议。一个人抵抗风险的能力，始终小于一个组织和一个国家。
3. 提前理财。除了基本的养老保险之外，在有余力的情况下，可以提前安排商业保险。商业保险可以作为国家养老保险的补充。
4. 提前构建一个稳定的人际关系网。人老了，怕缺钱，更怕孤独。有些时候，孤独比缺钱还可怕。毕竟，现代社会，政府会尽量保证国民不被饿死。但是孤独比缺钱更具杀伤力。无人聊天没有社交的生活，会把一个人彻底边缘化，更容易陷入抑郁的境地。当家庭关系简化到无法满足时，就需要社会网络来填满。前段时间“7个闺蜜组团买房养老！”成为热议时，不正是说明社交网络的重要性吗？老年时期的安心，比什么都重要！
我们这一代年轻人面对养老，可能压力更大。
能够在年轻时预见到未来的风险，而且还有机会和时间进行应对，可能也是一件幸事。
个人能不能免于时代潮流的裹挟，有些时候在于能不能提前看到警示。社科院发布的《报告》，并不是必然的结果，而是一种提示。提示公众和政府，我们有可能面对的危机，需要提前做出什么样的应对。面对这样的情形，未雨绸缪，总不会错。
这也是日本养老现状寄予我们的启示。不吹不贬，日本是富裕之后，才步入老年社会。而我们是未富先老，更需要防患于未然。