蚂蚁金服王黎强：金融科技不是黑科技 而是暖科技

（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 胡群还记得六西格玛管理(Six Sigma Management，6σ）吗？

这项于上世纪80年代末首先在美国摩托罗拉公司发展起来管理方式，通过设计和监控过程，将可能的出错率降低至百万分之3.4，从而使企业提高质量与效率最高，降低成本和过程的周期，从而实现最大化的利润率及客户满意度。

“蚂蚁金服目前的支付资损率是百万分之零点五。”8月24日，蚂蚁金服大安全副总经理王黎强在由经济观察报、《中国金融》杂志、经济观察研究院、新金融家联盟共同主办的2018新金融大讲堂上表示，这意味着，100万元的资金里面，损失的资金近0.5元，这种风控安全能力是处在世界领先的地位，而且，其风险体系从底层基础到上层应用，全都是蚂蚁金服自主研发。

暖科技

美国著名经济学家罗纳德·麦金农教授（Ronald I. Mckinnon）在第一本著作《经济发展中的货币和资本》一书中首创金融压抑理论，并成功地分析了金融压抑的危害，成为金融发展理论的奠基之作。

在中国，中小企业、三农等领域中“贷款难、贷款贵”正是金融压抑的表现形式。受益于金融科技的快速发展，数字普惠金融正在实体经济领域内探索。当互联网金融备受质疑之时，金融科技扛起“金融创新”的大旗挣扎前行。无论是传统金融业还是互联网科技业都在切实围绕金融的本质进行创新。

“金融科技不仅是黑科技，更是暖科技，蚂蚁金服的理念是做普惠金融，蚂蚁金服所有创新与实践，都是为人们生活带来微小而美好的改变。”王黎强表示，蚂蚁金服的金融科技围绕三个关键词来开展：责任、科技和全球化。

作为一家致力于普惠金融服务的科技企业，蚂蚁金服一直深耕于普惠金融领域，服务于中小微企业及个人客户，为他们提供普惠金融服务。

而服务这些客户都是依靠科技创新来完成。通过持续的创新为整个服务模式带来一些改变。中国已成为数字金融的开拓者和引领者，蚂蚁金服将中国数字金融的技术与经验带到全世界。

“我相信未来通过技术、经验输出，全世界会出现很多类似于支付宝、蚂蚁金服这样的企业，形成数字金融发展的共同体，这是我们的梦想和理念。”王黎强称。

2004年支付宝开始运行，2013年余额宝上线，中国的金融科技开启高速发展的阶段。目前，支付宝作为一站式服务平台,支持商业和金融合作伙伴为用户提供支付、理财、借款、保险等多样化的金融服务，也提供出行、娱乐等生活服务。

经过14年发展，蚂蚁金服已经构建出一个完整的全方位、立体化的智能风控体系,让金融服务体验得到了很好的提升，仅通过手机就可以完成金融的服务。以网商银行信贷业务为例，蚂蚁金服独创了“310模式”，中小微企业主只需要花3分钟在网上填写申报材料，1秒到账，且整个过程中零人工干预。截止2018年6月底，已有全国31个省、直辖市和自治区近850万户小微企业和个人经营者获得了网商银行的贷款服务，平均单笔贷款约9700元，不良贷款率仅1%左右。其中，有320多万三农用户获得了贷款支持。

构建智能风控体系

中国金融业已步入关键变革期，风险管理能力的强弱，将成为未来区分金融机构经营优劣的核心竞争力之一，并将直接决定金融机构估值的高低。

安全风控是蚂蚁金服自主研发的核心基础技术之一，此外还包括区块链、人工智能、物联网和计算力，这五项基础技术的首写字母连起来恰好是BASIC。蚂蚁金服正在加快开放BASIC技术的进度，已经广泛应用于金融、医疗、公共交通等多个场景领域。

今年，蚂蚁金服加快向金融机构开放科技能力。今年5月29日，浦发银行与蚂蚁金服达成战略合作。双方将重点在金融科技方面加强合作，包括人工智能、行业解决方案及供应链合作、生物识别辅助校验能力、指纹身份认证合作、基于大数据的风险控制业务等方面。通过合作，双方还将探索并提升双方在互联网风控及反欺诈方面的风险防御能力与潜力，蚂蚁金服将为浦发银行提供营销作弊、交易欺诈、信贷欺诈的立体化支持。

实际上，就在5月初，余额宝陆续向基金公司开放，随后，花呗也宣布向银行等金融机构开放。5月已经有华夏银行、光大银行和浦发银行先后与蚂蚁金服签署了战略合作，未来将与金融机构一起为用户提供更丰富的服务。

而这一切开放的背后，体现的是蚂蚁金服作为一家科技公司的定位越发清晰，在通过金融业务创新试验之后，其背后的科技能力形成了与金融机构的互补，通过开放合作达成服务更多中小微群体的愿景。

“以前，银行的很多业务基于线下网点，而现在80/90后成长于互联网时代，很多金融业务流程都已基于移动互联网而产生，这就加快了银行服务模式的升级转型。”王黎强认为，银行转型主要分为三化，即数字化、信息化和移动化。基于银行转型趋势，蚂蚁金服在十多年金融场景下沉淀的风控能力可以为其做一些补充。银行在与蚂蚁金服合作的过程中，蚂蚁风险大脑为其提供交易反欺诈和信用反欺诈等一整套智能风控解决方案。

今年7月，普华永道发布的《科技赋能B端新趋势》白皮书指出中国互联网商业模式创新已逐步从消费者端（简称C端）转移到企业端（简称B端），以阿里巴巴、腾讯、蚂蚁金服等为代表的科技企业，正在引领中国互联网进入“T2B2C”模式，预计到2025年，该模式给科技企业带来的整体市值将达到人民币40至50万亿元。

“T2B2C”模式即，以科技企业为中枢平台，一方面，科技企业围绕C端需求开发场景、产品及服务，另一方面，它把自身技术能力、产品服务乃至渠道资源开放给B端调用，在促进B端效率与效益提升的同时，也增强了C端体验与粘性，从而形成“T2B2C”的闭环，科技公司与行业企业共同重构服务体验，推动产业升级，成为市场发展的助推器。普华永道预计，未来十年中国将迎来一个技术渗透全行业的深度发展期，TMT、金融、零售、医疗及交通运输将成为科技渗透率最高的五大行业。

蚂蚁风险大脑

近年来，随着移动互联网的迅猛发展，金融作为专业性强、风险性高、涉众性广的特殊行业，在为广大民众带来便捷金融服务的同时，跨行业、跨市场、跨区域交叉传染的风险也在不断加剧。金融安全是国家经济稳定运行的关键因素，蚂蚁金服作为金融科技领域的开拓者和领先者，积极响应国家的战略部署，协助政府打赢防范化解系统性金融风险攻坚战。

目前，监管科技还是一片蓝海，特别是近年来的P2P爆雷潮，加快了该领域的发展脚步。由于中国监管科技领域起步晚、基础较为薄弱，监管科技的发展仍有较大进步空间。蚂蚁风险大脑是蚂蚁金服打造的智能监管科技系统，它融合了各地金融监管实践和蚂蚁金服十余年的风险攻防经验，利用人工智能、大数据、云计算等技术，从企业股权、工 商合规、产品经营、舆情态势、负面涉诉等维度进行风险排查，实现涉众风险、经营风险、合规风险等全领域动态扫描。风险大脑非法金融风险的防控思路已经从传统的“事后”发现方式升级到“事中”和“事前”相结合的智能风险识别预警，在“事前”阶段感知风险，以便监管部门主动采取措施、果断处理，防止风险的蔓延。

“地方金融监管部门在监管过程中，仍存在诸多难点。”王黎强认为主要体现在三个方面：第一、机构比较难管，现在很多机构跨地域、跨经营范围，杠杆率过高，这里面包括智能风险存在很多的问题。第二、风险难防，覆盖面非常广等。第三、智能化不够，通过人工监管，没有达到很好的效率。

正因为此，全国已有北京、广州、西安、贵阳等多个城市的金融局（办）与蚂蚁签订共同推进地方金融风险防控和金融科技创新发展的合作协议。

6月22日，北京市金融工作局、通州区政府与蚂蚁金服达成战略合作，确认将引入蚂蚁金服的安全风控等金融科技，助力地方金融监管和科技创新，以及对金融风险的系统性防范。同时在通州区政府的支持下，建设金融科技服务平台，支持北京城市副中心的金融公共服务设施的发展，落实新版北京城市总体规划，高水平建设城市副中心添砖加瓦。

据蚂蚁金服副总裁刘伟光介绍， “蚂蚁风险大脑”可以为北京市金融工作局、通州区政府提供技术支撑，通过技术手段提升监管部门跨行业、跨市场交叉性金融风险的监控和防范能力，实现类金融业务监管和非法金融活动监测防控，以及金融交易中的反欺诈识别。蚂蚁金服具有平台资源和生态优势，城市副中心作为未来高质量发展的样板，有着丰富的金融科技应用场景。未来，蚂蚁金服还将通过三方合作平台，面向京津翼区域内金融机构开放金融级分布式计算和区块链基础平台等服务，以及大数据与人工智能、金融级生物核身等技术，通过全面场景嵌入提升金融服务的智能化程度。蚂蚁金服的金融科技赋能平台也将服务于传统金融机构转型升级，共同助力城市副中心智慧城市、普惠城市建设。

“基于蚂蚁金服的科技优势、人才资源，此次合作将良好推动城市副中心建立起先进金融科技生态系统的目标，北京市金融工作局将大力推进各方基于北京城市副中心的合作发展。”北京市金融工作局局长霍学文对蚂蚁金服金科技创新给予了充分肯定。