值得深思：保单受益人写了你 就是爱你吗？

有人说，最暖心的告白是"受益人写你吧，没有别人，就写你了"!

也有人说"保单受益人都不写我的名字，你就是不爱我！"

每到情人节、七夕、520这些有纪念意义的日子时，更是有很多保险业务员发朋友圈说，"另类的表达方式，买一份寿险，受益人写上你的名字，一生真挚的承诺，从保险开始。"

今天我们就来说一说这个话题。

一、有结婚证VS没有结婚证

首先，我国的婚姻关系以结婚证为准。没有结婚证的XXX都是耍流氓！

我曾经接受过一些另类客户咨询，两个人感情很好，但是不想被婚姻束缚，在一起同居了几年，对外都是老公老婆宣称，就是不领证。在买保险的时候，受益人还想写对方。

但是，不管你们感情多好，在一起住了多少年，即使生了一堆猴子，没有证，在法律上依然不是夫妻。情侣关系是没有任何法律约束效力的，买保险的时候，既不能互相当投保人，也不能指定为受益人。

相互做投保人，需要有保险利益，即父母、配偶、子女等关系。受益人的指定，需要姓名、身份证、关系三者统一才可以领到理赔金。没有结婚证，就证明不了夫妻关系，故而受益人的指定无效，最后只能是对方的法定继承人来继承保险金。说白了，没有结婚证，他和你半毛钱关系也没有！

结婚证决定了双方是否存在保险利益

情侣间未婚，女方一定不能拿到男方的身故金吗？也未必！如果有两个人有了孩子，男方的保单没有指定受益人，或者受益人无效，孩子作为法定继承人是可以分得一部分遗产的。而女方作为孩子的母亲，也就是监护人，可以为孩子代为管理这部分财产。不过，也仅仅是代管而已，一切要以孩子的利益为先。

二、把你设为保单受益人，是爱吗？

如果两个人结婚了呢？保单受益人写你，是不是真爱的一种表现呢？这就要具体问题具体分析了。

1、终身寿险

如果对方买了一份高额终身寿险，而且TA的年纪又老大不小了，尤其是老夫少妻、或老妻少夫之间年龄相差很多的，这时候受益人写了你，可以视为真爱的表现之一，因为终身寿险是带有资产传承的作用的，把你设为受益人，可见其真心。反之，请自己细细思量。

终身寿险具备资产传承的作用

2、定期寿险

为什么这个要单拎出来写呢？这是因为定期寿险是消费型保险，到期不返还，以被保险人死亡或全残为赔付标准。

如果你的另一半在定期寿险的保单上，写了你是受益人，真的是爱与责任的体现。

定期寿险一般会选择20年或者30年的保障期，覆盖了家庭经济支柱打拼的核心时间段。在TA最具赚钱能力的时候，可以自己挣钱给家庭创造财富；而当TA万一不在了，依然有一笔可以留给爱人和孩子。

3、寿险附加重大疾病保险

我们以前写过，有一种重疾险，是以寿险的形式出现，附加重疾提前给付条款来实现重疾险的目的。

这样的保险，被保险人一旦理赔了重疾，寿险的保额是要扣减掉重疾保额的，因此极有可能寿险保额归零，合同直接结束，或者只剩下一两万的寿险保额，等被保人身故了再给。

这种险种的设置方式，即使写了你做受益人，也并不意味着你真的就能得到寿险赔付。

4、意外伤害保险

意外伤害保险的保单，主要保障的是被保险人因意外致残或者身故的情况。

如果是伤残，不管是1级还是10级，理赔金都是给被保险人的，与受益人无关。只有因意外身故了，那么理赔金才是给受益人。

三、仅仅是保单受益人，远远不够

其实，保单受益人写另一半，算是爱的表现之一。但是，仅仅是保单受益人，保障就够了吗？

No!

如果想用保险来保护一个家庭，我们就需要考虑到方方面面的问题。

首先，全家的重疾险是非常必要的。夫妻两人、孩子都要有，尽量保额要高。

家庭是一个整体，一荣俱荣，一损俱损。如果家庭的某个成员发生了重疾，都是要举全家之力来救命的。

我经常看到有些人说，"给我老公/老婆买份保险吧，我就不用了"。看似这是一自我奉献的牺牲精神，但并不可取。

夫妻是一个整体，任意一方罹患重病，都有可能导致人财两空。这时候，你是想另一半救呢，还是不救呢？

即使夫妻情深，但是还有父母孩子要养，真的会为了搏一个未知的结果而拖累全家吗？

千万不要试图去考验人性。不管输了、赢了，最终都不太会是你想看到的结果！

人性远比想象中复杂

我们经常看到有些新闻，老公/老婆得了重疾，另一半就人间蒸发了。以旁观者的角度，可以能要去谴责一下当事人的冷酷，但是，生活本来就艰辛，谁也代替不了谁的痛苦。

夫妻两口子都给自己买了重疾险，既是出于对自己的一种保护，又是对另一半负责。再看长远一些，则是减轻了未来孩子的负担。以前结婚要车要房，以后的孩子们可能会更多的关注：你爸妈有保险吗？

寿险、意外、医疗则是要根据自己的家庭状况来选择。经济条件好些的，在配置好保障型保险之后，也可以把孩子的教育金、自己的养老金规划好。

我们在与投保人接触的过程中，还会发现有一类人（男性居多）是比较抵触保险的，认为不需要、不吉利等等，根本不想给自己买保险。这时候，爱人会主张偷偷的给他买，但这种做法并不建议。

保险法第34条中规定了，"以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效"。保单上的投、被保险人签字，是不可以代签的，还是按照标准程序来比较好。

即使另一半不愿买保险，也不要代签

在给钱看病这件事上，往往保险公司比人性要可靠。如果不幸罹患重疾，另一半没钱给你看病，法律上也无法指摘TA；但如果保险公司不赔钱，就是违反了法律，是有国家来保护你的！

男人要承担的责任很多，对老婆、孩子、父母，都需要承担家庭责任。那么他保单的受益人，写父母、妻子、孩子都无可厚非。当然也可以同时指定多个受益人。

女人，如果想要在婚姻中自保，与其关注他受益人写了谁，不如给自己买足了保险，我的保单我做主，受益是谁，我说了算！

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