最全｜2次会议2个文件 未来5年保险看点在哪 顶层设计怎样圈画
来源：慧保天下
近期，银保监会圈画未来工作重点动作频频。
先是下发《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》（以下简称《高质量发展指导意见》），围绕“高质量发展”这一核心，为行业未来五年绘就发展蓝图。
1月2日，银保监会副主席黄洪在出席国新办发布会时，透露由银保监会牵头商相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，拟于近期由多部门联合印发，该文件提出了促进社会领域商业保险发展的多项政策举措，支持力度之大，被业界人士认为堪比2006年的“国十条”以及2014年的“新国十条”。
之后是召开2020年全国银行业保险业监督管理工作会议，系统总结2019年工作，安排部署2020年工作重点。
2020年1月13日下午3时，国新办又举行新闻发布会，中国银保监会副主席黄洪、副主席祝树民，中国银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企，中国银保监会首席会计师马学平等出席发布会，并介绍银行保险业运行、服务实体经济和防范化解风险情况，也是对2019年工作的总结，和对未来工作重点的介绍。
未来1年，乃至未来5年，监管的工作重点以及行业发展的看点在哪里？
整体来看，主要包括防范化解金融风险；做好“六稳”相关工作，推动提升金融服务实体经济质效，引导资金更多投向重点领域和薄弱环节；必须全面深化金融供给侧结构性改革，提升对外开放水平三大方面。
具体来看，则主要包括2020年，银保监会将在适当时机正式实施车险综合改革；将把第三支柱改革纳入国家重大改革内容；稳妥处置高风险机构；对违法违规搭建的金融集团做好资产清理，改革重组；加大互联网保险规范力度。
根据尚未正式出台的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》：力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元；力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。
而根据《高质量发展指导意见》：到2025年，实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系；个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强。
推动银行业和保险业高质量发展
支持发展相互保险、健康和养老保险等机构，推动构建新型保险中介市场体系
“着力推动高质量发展”是2019年中央经济工作会议明确的2020年的工作重点之一，因为新时代我国经济发展的基本特征，就是由高速增长阶段转向高质量发展阶段。
保险业如何高质量发展？对此，银保监会近期发布的《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》进行了细致的阐述，主要包括涉及以下方面：
强化保险机构风险保障功能。保险机构要回归风险保障本源，发挥经济“减震器”和社会“稳定器”作用，更好地为经济社会发展提供风险保障和长期稳定资金
支持发展相互保险、健康和养老保险等机构；推动构建新型保险中介市场体系
完善农业保险大灾风险分散机制，加快设立中国农业再保险公司
增强出口信用保险市场供给能力、推进再保险市场建设、扩大巨灾保险试点范围
保险机构要提升风险定价、精细化管理、防灾防损、资产负债管理等方面的专业能力，精准高效满足人民群众各领域的保险需求
加强养老保险第三支柱建设，鼓励保险机构发展满足消费者终身、长期领取需求的多样化养老保险产品
鼓励保险机构提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等，覆盖群众生命周期、满足不同收入群体需要的健康保险产品
支持银行保险机构针对家政、托幼、教育、文化、旅游、体育等领域消费需求，开发专属信贷和保险产品
加快发展医疗卫生、安全生产、食品安全等领域责任保险
推动车险综合改革，完善车险条款和费率形成机制
根据《高质量发展指导意见》，银行保险业发展5年内将达成以下五大目标：
到2025年，实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系。
公司治理水平持续提升，基本建立中国特色现代金融企业制度。
个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强，形成有效满足市场需求的金融产品体系。
信贷市场、保险市场、信托市场、金融租赁市场和不良资产市场进一步健全完善。
重点领域金融风险得到有效处置，银行保险监管体系和监管能力现代化建设取得显著成效。
多部门联手促进社会服务领域商业保险发展
力度之大堪比“国十条”“新国十条”
1月2日，银保监会副主席黄洪在出席国务院例行政策吹风会时透露，由银保监会牵头商相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，拟于近期由多部门联合印发。
意见提出了促进社会领域商业保险发展的多项政策举措，支持力度之大，被业内人士认为堪比“国十条”“新国十条”，提出的目标也颇为宏伟：
力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元；
力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金；
鼓励商业保险机构在风险可控前提下，适度提高定期寿险产品定价利率。
具体而言包括以下几点：
关注点一
完善健康保险产品和服务
研究扩大税优健康保险产品范围。鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务。力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。支持商业保险机构参与医保服务和医保控费，完善大病保险运行监管机制。探索健康险与国家医保信息平台对接。加快发展商业长期护理保险，建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制等。
关注点二
积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险
发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。完善个人税收递延型商业养老保险政策，支持养老保险第三支柱发展。拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值。力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。探索满足60岁及以上老年人保险需求，研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品等。
关注点三
大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，积极开发专属保险产品
鼓励地方政府及有关部门更多运用保险机制加强社会治理。有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险，创新开发符合初创企业、科创企业、新业态从业人员保障需求的保险产品和业务。
关注点四
支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域
发挥保险资金期限长、稳定性高等优势，为社会服务领域提供更多长期股本融资，降低融资成本，更好服务创新创业及民营、中小微企业发展。
关注点五
完善保险市场体系
大力提升商业养老保险产品和服务质量。鼓励商业保险机构在风险可控前提下，适度提高定期寿险产品定价利率。强化保险市场行为监管，保护保险消费者合法权益。加快推进保险市场对外开放，完善配套政策，促进保险业公平竞争、健康发展。
2020年监管工作会议
安排部署2020年工作重点，七大措施意在防范化解风险
在中央经济工作会议、央行2020年工作会议召开后，近期，银保监会也召开了2020年全国银行业保险业监督管理工作会议，系统总结2019年工作，安排部署2020年工作重点。
整体来看，银保监会2020年的工作重点与中央经济工作会议划定的重点一脉相承，主要包括防范化解金融风险；做好“六稳”相关工作，推动提升金融服务实体经济质效，引导资金更多投向重点领域和薄弱环节；必须全面深化金融供给侧结构性改革，提升对外开放水平三大方面。
这其中，防范化解风险，又是重中之重。2020年是打好防范化解金融风险攻坚战收官之年，银保监会依然任务艰巨。从2020年监管工作会议透露出的消息来看，银保监会将主要从以下几个方面“防范化解风险”：
稳妥处置高风险机构，压实各方责任，全力做好协调、配合和政策指导。
继续拆解影子银行，特别要大力压降高风险影子银行业务，防止死灰复燃。
坚决落实“房住不炒”要求，严格执行授信集中度等监管规则，严防信贷资金违规流入房地产领域。
对违法违规搭建的金融集团，要在稳定大局的前提下，严肃查处违法违规行为，全力做好资产清理，追赃挽损，改革重组。
深入推进网络借贷专项整治，加大互联网保险规范力度。
继续努力配合地方政府深化国有企业改革重组，加快经济结构调整，化解隐性债务风险。
有效防范化解外部冲击风险，做好银行保险机构压力测试，完善应对预案，稳定市场预期。
关注点一
稳妥处置高风险机构
2019年保险业高风险机构处置工作持续推进，但仍有部分机构的前景未明，谁会接盘，以何种方式接盘这些险企也依然是将是保险业2020年的最大看点所在。这考验着监管智慧。
尤其是在经济下行期，保险业发展承压，面对利率走低，信用风险、流动性风险增大等不利的市场因素，处置高风险机构仍“小心驶得万年船”。
关注点二
违法违规搭建的金融集团
容易藏污纳垢的金融集团在2020年依然是监管工作重点之一。此前的2019年7月，央行已经发布《金融控股公司监督管理试行办法（征求意见稿）》，而另据2020年央行工作会议透露的消息，该办法或将在2020年正式落地，对于各类金融集团的监管将更加有章可循。
关注点三
加大互联网保险规范力度
互联网金融高速发展之后，留下一地鸡毛，尤以网贷乱象为甚。相较之下，互联网保险由于业务规模小，乱象似乎相对可控，但其中存在的一些问题显然也不容忽视，例如非持牌保险机构擅自开展保险业务，飞单，返佣，捆绑销售，网贷平台通过意外险或保证保险变相收取“砍头息”，保证保险多次暴雷等。
值得关注的是，《互联网保险监管办法（征求意见稿）》最新版已经下发，2020年或可正式出台。
关注点四
做好银行保险机构压力测试
2013年，党中央对经济形势做出了经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”的重要判断。2019年末举行的中央经济工作会议又再度提及“三期叠加”，判断中国正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，结构性、体制性、周期性问题相互交织，“三期叠加”影响持续深化，经济下行压力加大。
大环境不景气，防范处置风险的风险至关重要。银保监会因此在全年的监管工作会议中提及，2002年将有效防范化解外部冲击风险，做好银行保险机构压力测试，完善应对预案，稳定市场预期。
1月13日国新办发布会
透露车险综合改革2020年正式落地，拟将“三支柱”发展列入国家重点战略
2020年1月13日下午3时，国新办又举行新闻发布会，中国银保监会副主席黄洪、副主席祝树民，中国银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企，中国银保监会首席会计师马学平等出席发布会，并介绍银行保险业运行、服务实体经济和防范化解风险情况。
其中，黄洪详细介绍了商业车险费率市场化方面的一些情况，以及三支柱改革方面的一些情况，尤其值得关注。
关注点一
车险综合改革2020年落地
在1月13日国新办举办的新闻发布会上，黄洪对车险问题进行详细解答，明确表示，银保监会将在今年适当的时机，正式实施车险综合改革，具体而言，是交强险与商业改革相结合，条款与费率改革相结合，保障与服务改革相结合，市场和监管改革相结合，综合施策、协同推进：
车险2019年车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63%……这次车险改革要坚持市场化改革方向。改革的基本原则是由市场决定、监管引导、调节总量、优化结构，扩大保障、提升效率、简政放权、协同推进。改革的主要内容，采取交强险与商业改革相结合，条款与费率改革相结合，保障与服务改革相结合，市场和监管改革相结合，综合施策、协同推进。
目前正在制定车险综合改革的具体方案，而且这个方案正在广泛地征求意见。银保监会将在今年适当的时机，正式实施车险综合改革。
商车费改，注定会成为整个产险业发展的转折点。
关注点二
第三支柱改革发展或列入国家重点战略
关于第三支柱改革，黄洪在新闻发布会上，也提出了对下一步改革的总体意见和建议：
第一，要加快第三支柱改革的顶层设计。下一步把第三支柱的改革纳入国家重大改革内容。同时把第三支柱的发展作为国家重点战略，纳入到“十四五”规划之中。
第二，要加强政策支持力度。
第三，要加大对第三支柱特别是个人养老金的一些宣传。
第四，要建立个人养老金制度。
第三支柱的发展，各类养老金的建立对商业保险机构来讲，既是一个机遇更是重大的挑战。因为个人养老金负债周期非常长，它要穿越多个经济周期，要经受长寿风险、利率风险等一系列考验，所以商业保险机构的能力建设这是当前银保监会重点要抓的主要工作，包括投资能力、精算定价能力、专业队伍建设等方面的能力建设。
此外，发布会上透露的一些数据也值得关注：
去年一年来，监管直接接收办理银行业、保险业消费者投诉事项3.13万件，同比增长69%；
银保监会全年督促银行保险机构真金白银地清退、赔付消费者40.92亿元；
全年处罚银行保险机构2849家次，处罚责任人员3496人次，罚没合计14.5亿元；
2019年末全国实际运营网贷机构248家，较年初下降76%，机构数量、借贷余额及参与人数连续18个月下降；
保险业为全社会提供保险金额约6470万亿元，赔付和给付支出1.29万亿元；
2019年车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63%；
2019年1-9月，养老年金保险、商业健康保险保费分别为415亿元和5677亿元；
2019年1-11月，农业保险为1.78亿户次参保农户提供风险保障3.5万亿元，为4400万户次农户支付赔款525亿元；