卡牛科技：科技赋能金融业数字化转型的经典样板

当金融资产以信息流的形式，驰骋在信息高速公路上，人们就能以更便捷、更高速的方式传输财富和资本，而此时，传统的银行和金融机构也同时面临被无情的边缘化。

互联网的潮水几乎推倒了金融机构之间所有壁垒，无论是地区壁垒、还是行业壁垒，产业链变得空前扁平。数字化、移动化和智能化是金融行业近20年来三个深刻改变行业的趋势，而数字化转型也成为所有金融企业的必修课。

【数字化转型，传统金融需要全链路解决方案】

现代企业管理，用户是企业最应关注的要素之一。360公司创始人周鸿祎，因为善于解决用户痛点，他们的产品短期内迅速获得大量用户，在安全领域迅速崛起；在国外，苹果公司以追求极致用户体验闻名，是IT行业学习的标杆级企业。

所以，无论任何企业，用户永远是核心，企业产品、运营、技术都要围绕用户需求展开。在金融服务行业，用户同样是最重要的变量，用户的变迁，用户习惯的改变，都在深刻改变这个行业。

90后，常被喻为互联网的原住民，因为他们出生时，就已经有了网络，互联网在线生活对他们，如同空气一般的存在。其实，整个年轻群体对于互联网、科技、数码产品的热情，远超中老年群体，新新人类更从互联网中受益匪浅。

数字金融，可以不受时空限制，可以24小时在线，在特殊时期甚至有着不可替代的作用。比如这两个月的疫情。当实体银行不得不暂时关闭时，大型银行的网银业务却可以在手机上完成业务，而一些城商银行和地方银行，由于没有独立的app和线上入口，就显得捉襟见肘了。

习惯去线下银行的中老年人群，在疫情期间，就远没有年轻人淡定。电费、电话费、水费、房贷，年轻人都用手机在网上交了，看中的数码产品即便一时买不起，也能在网上分期付款——年轻用户早已谙熟在线生活。

而且，不少年轻人在在分期消费时，学会了借助网络工具高效管理信用卡。比如，很多人借助卡牛一站式管理信用卡，包括智能账单管理、自动化逾期提醒、信用卡一键还款等服务，全在手机上完成，省时省力。

毫无疑问，科技已经成为年轻人的刚需，没有科技赋能的金融服务就是空中楼阁。现在，中小金融机构已经意识到数字化转型的重要性和迫切性，他们面临的问题是如何转型？

我的观点是，单方面能力修补已远远不够，他们需要全流程、全链路的数字化转型；实现转型的关键，在于找到优秀的赋能伙伴。

当下的金融行业早已进入全流程赋能时代。近几年金融科技也已经渗透到获客、营销、风控各个环节之中：大数据和AI算法的精准营销极大提高了获客转化率；智能科技赋能流量运营的效率远远高于传统金融，至于风控、多元数据和AI算法模型引入则大幅降低风控成本。

中小金融机构，当务之急是补上科技金融课——一整套全链路数字化转型课。这些课程仅凭金融机构自己探索，要承受巨大的时间成本，而最快捷的路径，是与经验丰富的互联网金融科技企业合作，让他们的科技赋能实现自身快速升级。

这样的金融科技公司很多，但做深做透的却凤毛麟角。还以卡牛为例，这家2012年成立的企业，最初定位于个人信用和财务管理的工具，现在已经成为和微信、支付宝类似的移动互联网入口，是年轻人手机上必装的App之一。

现在，卡牛科技正在进军toB企业市场。他们从toC到toB的版图拓展过程中，有着自己的底气和逻辑。作为工具软件卡牛拥有天然的高粘度属性，已经吸引了大批用户，比如，卡牛科技旗下仅卡牛信用管家一款产品，就已经累计积累了1亿用户。除了海量的用户，卡牛还积累了丰富的管理和运营经验。

讲真，卡牛科技金融的定位，非常适合扮演金融企业数字化伙伴的角色。毕竟说到底，卡牛的底色依然是一家互联网科技公司，而且还是互联网、金融、新科技三项全能的公司。另外，卡牛同时拥有toC和toB的业务，用户和企业双路思维，更容易让他们不同角度解决问题，全面赋能。

（卡牛信用分-全流程模型矩阵）

【卡牛科技：就像是金融服务业的“头条”平台】

互联网行业有这样一个规律：技术立业的企业，往往总能基业长青。所以，即便BAT这样的体量和规模，也没能垄断所有的机会，更没能阻挡国内互联网科技独角兽的诞生和生长。BAT之后有TMD（头条、美团、滴滴），此外，一大波AI独角兽公司各个市值不菲。

从技术的维度类比，卡牛实际上是金融服务行业的“今日头条”。

今日头条的本质是人工智能赋能移动平台的内容分发，与传统门户按照频道、分类、标签分发内容不同，头条使用人工智能进行高精准分发。无需用户输入任何内容，仅通过的浏览内容，就能算出用户想看什么，对什么感兴趣。

而卡牛的核心是用AI和大数据能力，在用户和金融之间进行精准匹配。多年的toC服务经验，让卡牛的AI在精准分发和用户分层能力方面已经炉火纯青。而且，卡牛对于弱征信人群的有着深入的了解洞察，卡牛比金融企业更懂用户，而正是这种洞察力，能够弥补银行服务体系在长尾市场的缺失，补齐他们短板。

不难看出，卡牛和头条一样，核心做的都是大数据AI实现精准匹配。

竞争理论告诉我们，差异化产品更容易获得相对竞争优势。同质化竞争永远是市场里最低级的红海竞争，而差异化竞争，往往能在蓝海市场里获得巨大的成长空间。卡牛科技提供的服务，最大的特色正是差异化，他们也能为合作者带来差异化优势。

首先是赋能差异化。

如果把金融科技同行提供的服务比作”授之以鱼“，那么卡牛的服务则是”授之以渔“。目前，市场上的金融科技公司，大多是给B端输送风控、技术等服务，说白了就是IT服务。而卡牛的toB服务，实质是帮助B端客户建立服务C端的能力，更多是流量、运营上的服务，提供的是“渔”的技术赋能。一字之差，立见高下。

其次是模式差异化。

卡牛科技提供的是全链路服务：不但为金融企业提供技术、咨询全套服务，将他们的开发系统、研发产品的时间缩短到1/3；同时，卡牛还会为他们开放流量、订单的分润，进行利益绑定，开展更透明的合作，双方共赢。一句话，从技术到获客的全方位服务。

卡牛之于金融行业，就如同美团之于餐饮业，滴滴之于出行，头条公众号之于自媒体，是一个不折不扣的科技赋能平台。而卡牛科技金融公司的定位，就是扮演的是科技赋能的合作者角色，这也让与之合作的金融机构没有后顾之忧。

最后是客群差异化。

卡牛服务的目标是急需数字化转型的城商行和地方银行，而这些金融机构服务的是更为下沉的群体，他们使用的终端有可能是刚从功能机升级的智能手机，对于他们，更需要个性化和定制化的服务。

我一直反复强调，互联网的本质就是连接。腾讯连接人与人、百度连接人和内容、阿里连接人和商品，头条在移动终端的内容分发，用AI实现了精准连接。而卡牛则在金融服务中，同样用AI实现人与金融服务的精准连接。

和头条相比，他们连接的内容或许不同，但技术和方法论，并无本质的不同。而在ToB市场，卡牛作为数字化转型合作伙伴，全链路服务和差异化服务，让与之合作的金融机构，不但快速完成了数字化升级，更获得了相对竞争优势。

【结束语】

科技进化史就是这么残酷：数字化、智能化的创新科技，正在改变全球金融的版图和格局，没有科技赋能的金融机构迟早会被淘汰出场。互联网巨头，正像是对传统金融业实行了一次降维打击。他们有的抢占入口，有的重金收购或者进行资本控股。

推倒壁垒的金融行业，正在根据“科技能力”进行金融版图的重新划分。而互联网+金融正在进行新一轮的跑马圈地，谁建立了数字壁垒，就能保住自家的城池，甚至有可能借助智能化和数字化的东风，重新构建科技金融的城堡，实现金融市场内的科技逆袭。

显然，传统金融科技行业并不需要拥有降维打击能力的侵略者，他们更需要能力全面的行业赋能者作为他们的合作伙伴，与他们在科技大潮中一起耕耘共同进步。

所以，很看好卡牛科技与金融企业之间建立的这种伙伴式合作关系，这是一种互利共赢的关系：卡牛帮助银行进行业务创新，用AI提升金融效率，用大数据提升营销精准度，让普惠金融的成本大幅降低，在卡牛实现自身价值的同时，也让银行得以更全面服务实体经济，真正实现金融普惠大众的宏大愿景。

王冠雄，新经济观察家、意见领袖，首个竖屏科技脱口秀雄辩·科技show主讲人、十大自媒体（见各大权威榜单）。曾在阿里巴巴、360、搜狗、蓝港等著名互联网公司负责相关营销工作，参与4次IPO，横跨行业主要领域。每日一篇深度文章+科技热点快评，发布于微信、微博、头条、百度，各大门户及科技博客、媒体社群、短视频等30+全部主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为FT金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大