重磅！银保监发文严查保险放贷 禁止险金用于担保和贷款

银保监会要求保险机构开展自查自纠，对保险资金的违规使用情况一一说明。是否存在将保险资金直接用于放贷或担保，成为监管整治的方向之一。

撰文 | 陈大柴

出品 | 消费金融频道

保险行业受疫情刺激体量大增，而增量背后的保险资金违规使用问题也不容忽视，其中部分保险机构直接将险金用于放贷导致风险加剧。

为了遏制保险机构合规运营，银保监会最近向北京、上海、江苏、深圳等地方银保监局和各保险（包括保险资管）机构下发通知，要求各机构开展保险机构资金运用违规问题自查自纠和风险排查。各保险机构按要求在6月底前上报自查报告，排查业务周期为2018年以来发生的保险资金运用业务。

在排查内容方面，监管列举了保险机构资金运用范围和模式、投资决策运行机制、关联交易和利益输送等11大类共54项内容，包含了是否存在将保险资金运用形成的投资资产用于向他人提供担保或者发放贷款的情形（个人保单质押贷款除外）。

对排查不严不实的保险机构， 银保监会将对其公开通报，严肃问责；情节严重的，将采取限制保险资金运用形式与比例，责令调整相关高管人员等措施。

由于监管设置了现金贷禁区，保险机构为了合规经营，往往在现金贷行业扮演增信助贷的角色，较难直接参与放贷。但部分保险机构在吸收投保人的资金后，嫌银行存款利率收益过低，便会将资产形式转为信贷资产，直接进行放贷，赚取更多收益。

保险机构凭借良好的吸储能力，掌握了大量的资金，在现金贷领域，保险机构参与放贷主要集中为险资直投和第三方增信助贷两种模式。险资直投一般为保险机构直接向借款人发放贷款，目前监管对此采用试点制，放贷场景聚焦在三农等领域。

据不完全统计，现在具备直接放贷资格的保险机构有中国人保。2015年12月，保监会只批准了中国人保作为试点机构开展直接贷款业务，试点资产规模为50亿元。值得注意的是，其放款资金并非直接来源于保费，而是通过理财产品等渠道募集的社会资金。

今年以来，四川、江西等多省市监管部门纷纷开展了保险机构的资金直接投向三农领域的试点，这意味着三农客群能享受到保险机构的较低利息的贷款，同时保险机构能以保险增信的方式增加资金安全、巩固保险业务。

除了直接放贷，保险机构还能以第三方的身份为现金贷或助贷机构提供增信，具体的方式为现金贷机构通过与保险公司合作，为信贷资产购买信用保证保险，以此实现为借款人增信、为现金贷机构降低风险。

知情人士透露，保险机构在增信助贷模式下切入现金贷领域，由于环节过多导致成本被放大，赚钱效应相较直接放贷来说并没那么突出。同时，想获得监管批准的直接放贷试点资格又较难。因此，一些保险机构会想方设法将保险资金以违规的方式直接放出去，导致保险行业与现金贷行业增量风险上升。

近日银保监会披露《中国银保监会消费者权益保护局关于浦发银行、中华财险侵害消费者权益案例的通报》，指出中华财险上海分公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中，存在多项侵害消费者权益的行为，在收到消费者理赔申请后未告知消费者理赔程序和所需材料，也未在合同约定时间内作出是否赔偿的核定。

在第三方投诉网站上，「消费金融频道」发现借款人对现金贷机构联合保险机构收取高额保费、平台综合息费超过36%的投诉内容层出不穷。如今疫情助推了现金贷行业的市场需求，为了获得更多利润，一些保险机构和现金贷机构违规放贷，使行业风险又蒙上了一层阴翳。

实际上，早在2018年1月26日保监会修订发布《保险资金运用管理办法》，要求严禁保险公司将保险资金运用形成的投资资产用于向他人提供担保或者发放贷款。本次监管再次要求保险机构自查，被业内人士解读为监管在新形势下，进一步强化规范保险资金投资行为。如存在保险资金投资违规行文，处罚力度也会加深。

公开资料显示，去年11月银保监会还向保险机构下发了《中国银保监会办公厅关于保险资金运用领域存在问题的通报》，点名了保险机构存在的超范围经营、负债端和资产端风险高企等问题。从监管动作来看，部分保险机构的险资应用和管理可能仍存在一定的潜在风险，通过严格的自查摸排，才能使风险暴露出来。

疫情给保险带来了一定的机遇，特别是健康保险业务。市场需求的扩充吸引了众多玩家入局，除了金融投资企业，今日头条、小米、联想等互联网科技公司也跨界投资保险领域。保险市场变得火热，如何合规且高效地使用保险资金显然成为保险机构首要思考的命题。