买房子哪种还款方式更划算？看这篇文章就够了

随着中华文化五千年的不断发展，文化熏陶。使得大多数中国人心里都看重“家”的概念。但当今社会，买房这件事对绝大部分人来说并非易事。

所以越来越多人选择了“贷款”买房。可贷款这件事很多人不甚了解，甚至有很多文章都恶意将“房奴”描述的即为凄惨。

那么，怎么还款，怎样贷款最适合当下，下面邹哥都会一一解答。

首先我们要明白还款方式，无论是公积金贷款还是商业贷款都有两种还款方式，一个是等额本金一个是等额本息。那么，哪个更划算呢？

我们先简单了解下等额本金与等额本息

先说等额本金，等额本金就是每个月还款的本金是固定的，而利息越来越少，所以每个月月供也会递减，第一个月还款额是最高的，但是随着时间的推移，每个月的还款额也越来越少。

第二种还款方式是等额本息，等额本息就是每个月还的本金和利息之和是不变的，也就是说每个月的月供是固定的，刚开始每个月的还款额可能会低于等额本金，但是最终所还款的利息要高于等额本金。

下面给大家举个例子，例如下图：

上图是按照贷款100万，30年还清，利率5.15%来计算，等额本息每月还款是固定的5460.26元，等额本金首月还款是7069.44元，然后以后每个月逐步递减11.92元。

这是因为等额本金的计算方式并不是每个月本息加本金固定，而是只是每月本金部分是固定的，随着本金的逐渐减少，利息每个月也会越来越少的。

我们再看看大家最关心的利息部分，30年100万贷款利率按照5.15%来看，等额本息总利息965694.41元，等额本金总利息774645.83元，30年总利息等额本息要比等额本金利息多还191048.58元。

以上数据告诉我们，相比来说，还是等额本金划算，毕竟比等额本息少还了19万多利息。但事实真是如此吗。

一、为什么利息多

首先我们要知道，无论是等额本金还是等额本息都不能影响你的贷款额度和贷款利率，这两种还款方式的利率都是一样的，只能说利息的多与少，账面上看是和还款方式不一样有关系。

但实际上利息的多与少与还款方式是没有一点关系的，利息的多与少取决于你占用的银行本金多少。

还款方式只影响你每个月的本金数量，大家可以下载房贷计算器看一下，如果同样是贷款30年，100万元，等额本息第一个月本金还款是1281元，而等额本金首月还款是2777元。

等额本金先还的是本金，等额本息先还的是利息，而银行的利息多与少是看你还占用银行多少本金，占用的银行本金多，所以产生的总利息就多。

就像等额本息一样，利息多是因为先还的都是利息，本金剩的多，所以总利息还的也多。

我们找到原因之后，就会知道为什么利息多了。然后再看看他们的区别。

等额本息虽然总利息多，但也并不都是缺点，首先就是每个月还款一样，尤其是刚开始的时候要少于等额本金很多月供。

所以，综合来说，等额本息的还款方式前期压力小，每个月还款额度一样，所以更方便安排我们以后的生活。

其次很多人说银行都愿意让购房者选择等额本息，是因为还的利息多，在这里我想和大家说并不然。个人认为这主要是和银行贷款的审批有关系，在办理贷款的时候，是需要借款人提供工作以及工资流水，尤其是工资流水需要满足月还款的2倍或者3倍才会审批。

就像上面100万贷款额度的例子可以看下，如果是月还款5500的二倍和7100的二倍是完全不一样的，等额本息需要开11000的流水证明，而7100的需要开14200的流水证明，这个是不一样的。

工资流水覆盖更多的还款额度，银行的风险也就越低。也就是说，把钱贷款给您，认为您不影响生活的情况下，也可以很轻松的还上贷款，银行不至于有坏账。

对于银行来说每个月都有贷款额度的任务，但并没有贷出去额度达到多少利息的要求，所以在这里我想说，并非因为总利息还的多银行就默认你等额本息还款方式。

而是因为等额本息对于办理贷款来说更容易，而且最重要的是现在也可以提前还款，总利息的多与少并不取决于你的贷款年限和还款方式，更重要的是看什么时候可以还清。都是以结果为导向的，并非过程。

二、贷款的目的

我们买房子之所以贷款，大多是因为我们可以利用银行贷款，加杠杆提前买房子，把未来的钱花在现在，我之前的文章提过，买房是一种投资。重点是房子买对，以后一定是越来越有钱的，可用更少的本金赚取更多时间与空间。

所谓时间就是金钱，一点也不差。

另外我们买房子之所以贷款，除了可以提前买房子，还可以利用银行的优质贷款来抵御通货膨胀，如果买了好房子在升值，那就是属于赚了两份钱。

即便如此，还是会有很多人说我就不贷款买房子，还要多还银行那么多的利息，一点不划算。有这种想法的购房者很多，逻辑和上面说法正好是相反的，他们只是把现在的钱花在了现在。

他们没有利用银行杠杆来买房子，虽然少花了银行利息，但是没有利用银行贷款来抵御通货膨胀。房子如果一样涨价，首付买房子和全款买房子的资金回报率也是完全不一样的。

总体来说，如果不是极特殊情况，如果您有全款买房子的想法，可以问问相关专业人士，根据您的情况给出建议，您在详细的斟酌一下。

贷款其实和我们借钱一样，您是希望提前还本金还是提前还利息呢？利率一样的情况下，提前还利息一定是压力轻的，先息后本我相信大多数人都一定是首选的，就像我们买房子的等额本息和等额本金一样。

如果我们有能力想少还利息也可以选择提前还款，和还款方式没有关系。

所以，无论是商业贷款还是公积金贷款，我都建议大家选择等额本息的还款方式，不只是因为你没有多花利息，更重要的是因为你可以占用更多的银行本金，来赢得更多的时间赚取更大的空间，也利于安排我们以后的生活

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